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互金平台的2018,可能又是不平静的一年

作者:媒体转发 时间:2018-07-08 09:20

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互金平台的2018,可能又是不平静的一年

  文/薛洪言

  进入2018年,短短半个月时间,互金行业就密集涌现出巨头因信息保护被约谈、区块链再次引发全民关注、陆金所或于4月份上市、网贷平台备案正式开启等热点,仿佛2017年已经过去了很久。

  看来,又是大事不断、不平静的一年。上一篇文章中,我们着重预测了巨头们的2018,这篇文章,我们不妨讲讲各个细分行业和行业里的头部企业。它们,会迎来怎样的2018?

  现金贷平台如何转型上岸?

  现金贷作为贯穿2017一整年的风口,于2017年末迎来了监管的出手,整个行业被打得措手不及,茫然无措。业务量小的尾部平台,还可以转入地下,继续挣点小钱,而业务量大的头部平台,并不甘心一败涂地,一边忙着清理战场,一边在考虑如何转型上岸。

  所谓清理战场,一边是处理不良资产,一边是榨干尾部客群的剩余价值。

  典型的现金贷业务期限不超过30天,从12月初算起,存量的贷款基本均已到期,已按时还的钱落袋为安,未能按时还的钱成为逾期资产,平台需要做好不良资产清收的心理准备,没有半年时间,战场是不能打扫干净的。

  从发展的角度看,年化综合成本36%的线画下后,现金贷产品利率下降,基于风控的角度,庞大的尾部用户不得不舍弃了。只是,别小瞧了商人的智慧,天下本没有无用的资源,何况是越来越贵的用户资源呢。据悉,一些现金贷平台特意开发了线上抓娃娃程序,毕竟,尾部用户里面,不少人的典型特征是喝酒、打牌、月光、沉迷游戏,估计他们也会喜欢抓娃娃,对平台而言,送别这些用户之前,又割了一茬韭菜。

  所谓转型上岸,便是设法获得一张放贷牌照。严监管下,无照经营已成大忌。一些平台寄希望于监管重新放开牌照申请,这样能确保身家清白,若监管迟迟不放开,也无大碍,大不了最后就买一张,对这些头部平台而言,2017

  只是,未来在哪里?踏踏实实做贷款业务,年化综合成本36%以内,如何与巨头竞争优质客群、如何控制成本确保业务盈利、如何获得充足资本金确保业务规模可持续增长……,看上去都是未知之数。

  当互联网成为标配,互联网金融开始回归金融的本源,为防止风险外溢便要带着镣铐发展,从轻模式一步步走向重资本经营,并非每个平台都能轻易适应,这种艰难适应的过程,我们称之为转型,而结果,要么是成功上岸,要么是中途放弃。

  从这个角度看,现金贷平台的2018,或能给我们揭示很多东西。

  整改结束,P2P行业会迎来新生吗?

  不少P2P平台都对2018翘首以待,因为整改终于要结束了。

  过去的几个月里,笔者听到不少平台诉苦:他们不敢大规模做宣传,怕枪打出头鸟;他们不敢做大业务量,因为“双降”规定被严格执行;他们饱受各类“歧视”,因为没有合规的身份……

互金平台的2018,可能又是不平静的一年

  那么,整改结束后,这一切会有改观吗?其实,顺利拿到备案的平台,有了合规的身份,“合规”的困扰没有了,但发展的压力一点不小。

  在资产端,面临和现金贷平台一样的处境,如何与巨头竞争优质借款人客群,如何控制综合经营成本,如何布局更多的场景资产……

  在资金端,则越来越难以留住投资者:

  一是资金安全感下降。整改期间,投资者相信,平台为了合规,必不敢出现逾期;整改结束后,越是合规的平台,越要坚决贯彻“去刚兑”的政策要求,投资者需风险自担,而问题是,借款人资质究竟如何,投资者心理没底,安全感下降。

  二是投资替代品崛起。2015年以来,理财进入水逆之年,各个群体都栽了跟头,以至于有个段子,“土豪死于信托、中产死于炒股、草根死于P2P”;2018年,否极泰来,投资理财或迎来春天,只是,恐怕没有P2P什么事。经过了接近3年的沉寂,A股市场逐步走出了慢牛的趋势,身边不少人,正在卖出P2P理财,把资金配置到股市里面。而根据海通证券策略团队的测算,预计2018年A股市场资金净流入为3300亿,是2017年的15倍。此外,虚拟货币虽然遭遇监管风暴,但暴涨的行情抹去了一切障碍,投资者的热情不降反增,入手的人越来越多。

  对P2P平台而言,压力一直在那里,合规只是新的开始,唯有拼搏向前,并无喘息之机。

  供应链金融会成为风口之上的猪吗?

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